Finanziamento a Tasso Zero, cosa vuol dire, cos’è, come funziona
Cosa Vuol Dire
Quando un prodotto viene venduto a tasso zero significa che lo si potrà acquistare finanziandolo completamente, o in parte, senza dover pagare né interessi né delle spese di gestione.
Se il cliente, ad esempio, compra un divano a tasso zero questo significa che il divano, pagato a rate, costerà quanto quello pagato in contanti.
Cos’è
I finanziamenti tasso zero sono delle vere e proprie promozioni commerciali che potremmo definire al pari degli sconti. Quando si fanno delle offerte promozionali del tipo “sottocosto” o “svendita totale” si cerca di incentivare il cliente all’acquisto di un prodotto. Allo stesso modo, il finanziamento a tasso zero è un metodo per spingere il cliente ad acquistare uno o più prodotti.
Il cliente viene quindi invogliato a comprare perché potrebbe ottenere un prodotto tanto desiderato che non potrebbe permettersi di acquistare in contanti. Un prestito comporta diverse spese ed il pagamento degli interessi ma, in questa linea di credito, non vi sarà il pagamento né degli interessi né delle spese (anche se quest’ultima voce è da valutare caso per caso, lo vedremo più avanti).
Tra i prestiti a tasso zero più richiesti troviamo quelli finalizzati per l’acquisto di un’auto, di una moto, di componenti elettronici, di mobili e di camper. Vediamo insieme come funzionano.
Dove richiedere un Finanziamento a Tasso Zero
Il finanziamento a tasso zero non si può quindi richiedere presso una banca o un istituto di credito né presso una società finanziaria. Il prestito a tasso zero va quindi richiesto presso il negozio (o centro commerciale o grande catena di distribuzione) che propone questa offerta commerciale e che farà da tramite tra il cliente e la società finanziaria.
Ma come funziona il finanziamento a tasso zero? Perché è così pubblicizzato? E’ realmente così conveniente come dicono? Queste sono le solite domande che ci vengono poste da chi viene costantemente, ogni giorno, bombardato da pubblicità in tv, da banner pubblicitari sul web e dai volantini nelle buche della posta.
Cosa Comprare con un Finanziamento a Tasso Zero
Quando un negozio (parliamo genericamente di negozio ma di solito sono soprattutto i grossi centri commerciali, i grandi marchi e le grandi catene di distribuzione ad occuparsene) intende aumentare le proprie vendite dei propri prodotti (ad esempio “tasso zero Euronics” valido su tutti i prodotti venduti da Euronics) o di un prodotto in particolare (ad esempio “tasso zero iPhone” valido solo sugli iPhone) propone ai propri potenziali clienti (perché sino al momento in cui non acquistano sono solo dei normali utenti che bisognerà spingere all’acquisto) delle offerte commerciali ed il finanziamento a tasso zero è proprio una di queste. Si tratta quindi di una proposta commerciale che è al pari di qualsiasi sconto ma in alcuni casi è molto meglio, ne spiegheremo ora il motivo.
Mentre con una classica promozione sarà possibile pagare di meno il prodotto acquistato perché magari si potrà godere di uno sconto sul prezzo con il prestito a tasso zero sarà invece possibile acquistare il prodotto a rate senza dover pagare quanto dovuto in contanti.
Il cliente potrà quindi comprare il prodotto e preoccuparsi dei pagamenti in un secondo momento dato che la prima rata solitamente viene fatta pagare il mese successivo all’acquisto e che comunque non dovrà avere alcuna preoccupazione di dover disporre immediatamente dei contanti che sarebbero stati necessari per comprare subito l’oggetto desiderato.
Fin qui sembra tutto normale, come se stessimo parlando del classico prestito personale. E invece abbiamo parlato di promozioni, di offerte e di proposte commerciali per incentivare le vendite dei prodotti. Il finanziamento tasso zero offre un importantissimo vantaggio al cliente: il prodotto potrà essere acquistato pagandolo con delle comode rate mensili ma il suo importo, pur pagandolo in diversi mesi, sarà lo stesso che si sarebbe dovuto pagare acquistandolo in contanti.
Esempio Tasso Zero
Facciamo un ulteriore esempio, più specifico, per rendere ancora meglio l’idea. La Signora Antonella compra un divano in contanti, paga quindi subito tutta la somma ed il suo costo è di 550€. La Signora Antonella paga quindi il suo divano 550€. Lo stesso divano viene anche acquistato dal Signor Mario, l’azienda venditrice sta offrendo un finanziamento a tasso zero sull’acquisto di tutti i suoi divani e Mario decide di utilizzare questa offerta. Mario decide di pagare il costo del divano (550€) in dieci rate mensili da 55€ ciascuna. Pagando ogni rata 55€ si otterrà un totale di 550€ (55×10=550).
Il Signor Mario e la Signora Antonella acquisteranno quindi lo stesso divano allo stesso prezzo, con la differenza che Antonella pagherà subito tutto il costo del prodotto mentre Mario pagherà con delle comode rate mensili.
Il tasso zero quindi serve per incentivare i clienti a comprare dei prodotti che in contanti non sarebbe possibile acquistare. La convenienza sta nel fatto che il costo finale del prodotto sarà sempre lo stesso di quello che costerebbe comprandolo in contanti.
E’ necessario prestare attenzione sempre quando si parla di tasso zero. Alcuni sono reali, altri meno. Per far sì che un prestito sia a tasso zero reale il Tan ed il Taeg dovranno entrambi essere pari allo 0%.
Finanziamenti Tasso Zero per Auto
Se si desidera comprare un veicolo senza pagare interessi, usufruire di un finanziamento a tasso zero potrebbe essere la giusta soluzione. Chi li offre? E’ la concessionaria che offre ai clienti questa particolare forma finanziaria. Solitamente viene applicata questa promozione sui veicoli appena usciti sul mercato, giusto per incrementare il numero di automobili vendute.
La concessionaria può fornire direttamente il finanziamento se il suo brand ha anche una società finanziaria oppure può fare da tramite con un istituto di credito come la Agos Ducato o la Findomestic. Il cliente potrà acquistare l’auto per cui è valida la promozione e pagarla con delle piccole rate mensili senza preoccuparsi di pagare gli interessi perché saranno pari a zero.
Tasso Zero per Moto
Il meccanismo è identico a quello citato per le auto. Comprare una moto con un prestito a tasso zero significa avere subito il motociclo e pagarlo a rate senza spendere nemmeno un euro di interessi. Anche qui è possibile richiedere il finanziamento direttamente in concessionaria che potrà erogare direttamente il credito o far gestire la pratica ad una società finanziaria. Oltre alla Agos Ducato ed alla Findomestic già citate, ricordiamo la Compass e la Prestitempo.
Tasso Zero Elettronica e Elettrodomestici
Sei un amante della tecnologia e dell’elettronica e vuoi sempre essere al passo con i tempi? Vuoi avere sempre l’ultimo iPhone o l’ultimo prodotto della Apple? Purtroppo questi prodotti, più sono recenti e più costano. Proprio per questo è possibile finanziarne l’acquisto ed usufruire di prestiti personali che non prevedono il pagamento degli interessi.
Solitamente la richiesta del finanziamento avviene nel negozio di elettronica, in modo particolare partecipano di solito i grandi gruppi di negozi come MediaWorld, Euronics, Unieuro, Saturn e Expert ma a volte è possibile trovare offerte di questo tipo anche direttamente dal produttore. E’ infatti possibile trovare prestiti a tasso zero dalla Apple, acquistando direttamente dal loro store o da un loro negozio convenzionato. Le offerte però non sono sempre attive, valgono solo in determinati periodi dell’anno, quando cioè il venditore vuole spingere ulteriormente i pezzi da vendere.
Tasso Zero Mobili e Arredamento
Anche i mobilifici sono al passo con i tempi ed hanno capito che su spese alte, come possono essere quelle relative all’acquisto di mobili, divani o complementi d’arredo, i clienti non vogliono pagare interessi. Proprio per questo è possibile comprare dei mobili a tasso zero. Questo significa che chi acquisterà gli oggetti del mobilificio potrà pagare il tutto a rate senza sborsare gli interessi. Nella maggior parte dei casi il mobilificio non si occupa della gestione del finanziamento ma fa solo da tramite tra il cliente e la società finanziaria.
Prestiti Tasso Zero per Camper
Per i camper vale lo stesso ragionamento per le auto e per le moto. La concessionaria potrà fare da tramite tra chi vuole comprare il camper e l’istituto di credito che offrirà il prestito. Data l’elevata spesa che si deve sostenere per acquistare un camper gli interessi di un comune prestito personale potrebbero essere realmente pesanti da sopportare e quindi un’offerta a tasso zero li andrebbe completamente ad azzerare dandoci la possibilità di risparmiare un bel po’ di denaro.
Differenza tra Tan e Taeg
Quando si parla di prestiti a tasso zero non si può fare a meno di citare i tassi Tan e Taeg. Questo perché si trovano in ogni finanziamento ed è fondamentale capire a cosa servono per determinare poi quale sarà il reale costo finale del finanziamento.
Il tasso Tan serve per il calcolo degli interessi. Se pari allo 0% significa che il prestito sarà a tasso zero e non si dovranno pagare interessi.
Il tasso Taeg serve per calcolare sia gli interessi che le eventuali spese accessorie. Se il Taeg è pari allo 0% significa che chi usufruirà del finanziamento non dovrà pagare ne interessi ne spese accessorie. Nel caso del prestito a tasso zero, se il Taeg sarà maggiore dello 0% significa che si andranno a pagare delle spese, magari di gestione della pratica o di incasso della rata. Questo è molto importante perché alcuni venditori applicano il tasso Tan 0% e Taeg di qualche punto percentuale.
Utilizzando un’offerta simile il prezzo finale del prodotto acquistato non sarà lo stesso di quando si acquista in contanti perché sarà maggiorato appunto dalle spese burocratiche. Per questione di correttezza quindi affermiamo che un finanziamento tasso zero reale è quello dove il cliente paga, tramite le rate di un prestito personale, lo stesso importo che pagherebbe acquistando lo stesso prodotto in contanti.
Conviene?
Sicuramente Si. Poniamo un altro esempio per capire meglio il concetto. Se uno smartphone costa 600€ e viene venduto con una promozione dove è possibile usufruire del tasso zero, si potrà acquistarlo sia in contanti e sia a rate pagando nel complesso sempre lo stesso importo, ossia sempre 600€ totali. In questa linea di credito infatti non vanno a maturare gli interessi passivi né vi sono delle spese burocratiche da sostenere.
Per far sì che quanto appena detto sia realizzabile è necessario che sia il tasso Tan che il tasso Taeg siano pari allo 0%. Il tasso Tan serve per valutare gli interessi passivi e se è pari a zero significa che nel finanziamento non andranno a maturare. Il tasso Taeg serve invece per calcolare tutte le spese inerenti al finanziamento e se anche questo è pari allo 0% si ha la certezza che si pagherà il prodotto desiderato allo stesso costo di chi lo acquisterà utilizzando i contanti.
Negli esempi abbiamo parlato di prodotti tecnologici ma il finanziamento a tasso zero viene spesso utilizzato anche dai mobilifici per incentivare la vendita dei propri mobili, dalle agenzie viaggi che offrono la vendita di pacchetti vacanze e dalle concessionarie di automobili che offrono i prestiti auto a tasso zero.
Come già detto, l’azienda che offre il tasso zero è intermediaria (non sempre ma quasi) e non ha nulla a che vedere con la fattibilità del prestito. Sarà quindi la società finanziaria convenzionata a decidere se il cliente potrà beneficiare di usufruire di questo piano finanziario.
Quali documenti servono? Ogni società finanziaria ha le proprie richieste ma solitamente sono sufficienti la carta d’identità (o la patente di guida), il codice fiscale (o la tessera sanitaria) ed un documento reddituale (la busta paga, il cedolino della pensione o il modello unico).